Процессинг банковских карт: что это, как работает и почему без него не работает ни одна карта

Использование банковских карт считается наиболее простым и удобным делом для потребителей в России – нужно приложить карту к терминалу, появится характерный писк, как оплата услуг или товаров происходит за секунды. Такие платежи априорно считаются быстрыми, безопасными и удобными. Все это обеспечивается за счет процессинговых операций.

Что такое процессинг простыми словами?

В двух словах – это программно-аппаратные решения, с помощью которых и производится оплота клиента в электронном виде. Это можно отнести к своеобразной нервной системе, которая позволяет денежным средствам клиента перетечь с собственного банковского счета в кассу торговой сети за доли секунды!

В процессинг входят следующие операции:

1. Авторизация. Она нужна для верификации пользователя.
2. Маршрутизация. Терминал определяет место, куда нужно отправить запрос.
3. Клиринг. Производятся окончательные расчеты между банками.
4. Безопасность. Обеспечивается защита от кибермошенничества использованием ПО.

Участники процесса. Кто они?

В каждом переводе денежных средств обязательно задействуется не менее пяти сторон:

1. Владелец карты. С его подачи как раз и запускается сложный процесс по переводу денежных средств между серверами банков.
2. Терминал. К нему прикладывается пластик, как оборудование автоматически считывает данные клиента, отправляет запрос на сервер.
3. Банк-эквайер. Позволяет онлайн-магазину принимать деньги в онлайн режиме.
4. Платежная система. Используются различные платежные системы в виде Visa, Mastercard, МИР.
5. Банк-эмитент. Эта та банковская структура, которая выпустила карты клиента и занимается их обслуживанием.

Как проходит оплата в магазине: пошагово

Можно на простом примере, если покупатель покупает товар на определенную сумму, показать, как это работает на практике:

Шаг 1. Терминал считывает данные банковской карты и отправляет запрос в банк-эквайер.

Шаг 2. Эквайер не знает, кому принадлежит данная карта. Сервер видит первые 6 цифр (BIN) и отправляет запрос в платежную систему.

Шаг 3. Платежная система по BIN-коду определяет банк-эмитент и направляет запрос туда.

Шаг 4. Процессинг эмитента проверяет:

• не заблокирована ли карта;
• имеются ли деньги на счету;
• похожи ли эти операции на мошеннические.

Если все в норме, то электронная сеть блокирует всю сумму (но пока не списывает!) и далее отправляет «Код одобрения». Если операции окажутся мошенническими, то транзакция блокируется.

Шаг 5. Ответ направляется обратно: Эмитент > Платежная система > Эквайер > Терминал.

Шаг 6. Если все в порядке, то торговый терминал получает команду «Одобрение», как распечатывается чек. Клиент сможет уже забирать покупки.

Клиринг: когда деньги списываются с карты

Операция клиринга обязательно происходит после авторизации, при которой проверяется вся информация касательно клиента. Если все происходит штатно, то происходит процесс клиринга. По своей сути – это финальный расчет, он обычно происходит в ночное время.

В стандартных условиях процесс клиринга происходит следующим образом:

• торговая сеть отправляет в эквайер банк пачку чеков за день;
• эквайер банк направляет данные в платежную систему;
• платежная система перенаправляет данные по банкам-эмитентам;
• банк-эмитент делает прямую работу – списывает денежные средства со счета клиента.

Что относится к процессинговому центру (ПЦ)?

Это комплекс сложного и дорогого серверного оборудования со специальным программным обеспечением, которое и занимается физической обработкой данных клиента.

Сегодня на финансовом рынке работают три типа ПЦ:

1. Собственный Банк. У банка имеются собственные серверы, с помощью которых и осуществляются финансовые операции. Мощными серверами владеют Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк
2. Аутсорсинговый. Банковая структура арендует вычислительные мощности у других более крупных банков. Часто к такой опции прибегают небольшие региональные банки.
3. Независимый ПЦ. Это отдельные компании в виде (пример UCS), которые гарантируют весь комплекс услуг для клиентов – от торгового и интернет-эквайринга до самообслуживания.

Почему процессинг важен для современной коммерции?

Не все еще до конца поняли полезность всего этого сложного механизма. Если посмотреть внимательно на эту схему, то она гарантирует преимущества:

Для держателя карт

1. Скорость. Оплата товаров или услуги происходит буквально за несколько секунд, а не за несколько дней.
2. Безопасность. Автоматически применяются защитные системы, блокируют подозрительные операции.

Для магазина

1. Выручка. Подключение к интернет-эквайрингу позволяет реализовывать товар в режиме онлайн, что позволяет увеличить количество продаж.
2. Снижение риска мошенничества. Даже опытным хакерам тяжело «работать» с полностью защищенной банковской платежной экосистемой.

Для экономики

1. Безналичные деньги априорно считаются более дешевые, чем наличные.
2. Прозрачность. Наполняемость бюджета налогами резко возрастает, невозможно уйти от налогов. Любой терминал, даже работающий на Чукотке, будет виден в сервере ФНС.

Что случается, если процессинг вдруг перестает работать?

Порой это происходит в мире. Если в регионе не будет электричества или мобильного Интернета, электронная платежная система становится нефункциональной.

В этом случае клиентов ждут определенные проблемы:

• клиент не способен купить продукты, бензин или оплатить услуги;
• работа торговых сетей останавливается в режиме онлайн и они теряют доход;
• банковские структуры теряют репутацию.

Становится ясно, почему большие процессинговые центры стараются вкладывать средства в приобретение дополнительных мощностей, что позволяет оперативно реагировать на любые вызовы.

Часто задаваемые вопросы

Процессинг и эквайринг – это одно и то же?

Интернет-эквайринг работает терминал и происходит зачисление денежных средств клиента за оплату товаров. В случае процессинга происходит физическая обработка денежной транзакции.

Безопасно ли хранить данные карты в процессинге?

Крупные центры в обязательно порядке проходят сертификационные процедуры в PCI DSS. Это строгий международный стандарт безопасности. Данные клиентов сохраняются в зашифрованном виде.

Что считается удобным: банковская карта или наличные?

Для клиента наличные в последнее время считаются удобными. Если вдруг не работают терминалы или мобильная сеть Интернета «ляжет», то оплачивать товары можно наличными.

Для магазинов ситуация считается диаметрально противоположной. Оборот с наличными предполагает дополнительные расходы – это инкассация, регулярный перерасчет, проверка подлинности.