Электронные деньги: что это и зачем они нужны

Электронные деньги (ЭД) — простой и удобный инструмент цифровой эпохи. Используя ЭД, можно совершить платёж через интернет, используя только смартфон или компьютер, не посещая банк. Это помогает быстро оплачивать товары и услуги, переводить средства. Решение популярно и у частных лиц, и у предпринимателей. Расчёты становятся проще, скорость транзакций возрастает. Исчезают многие риски, связанные с банковскими переводами и с использованием наличных.

Далее рассказано, как работают электронные деньги, какими они бывают, чем полезны и удобны, каковы их плюсы и минусы, как стать владельцем электронного кошелька.

Основные моменты: кратко

Главное отличие цифровых средств от наличных — в том, что их можно переводить онлайн. В одних случаях для хранения безналичных накоплений используются счета в банке, в других — их заменяют электронные системы. Также как отдельные категории рассматривают криптовалюты и разработанный в России цифровой рубль.

Электронные кошельки часто используют для оплаты товаров и услуг, онлайн-переводов, вывода денег на карту или счёт. Плюс при повседневном применении — в простоте и безопасности. Даже если мошенники попытаются украсть средства, потенциальные потери ограничены: угроза не затронет основные накопления на счёте в банке.

Теперь обо всём этом — по порядку и более подробно.

Зачем нужны электронные деньги и в чём их особенности

Сами по себе ЭД — цифровой эквивалент обычных денег. Подходят для покупок в интернете, для проведения операций без визита в банк, для оплаты через приложения и терминалы.

Электронные деньги принципиально отличаются от средств, используемых при безналичных банковских операциях. Для хранения ЭД используется не счёт в банке, а электронный (цифровой) кошелёк. Он создаётся небанковской организацией — такой, например, как YooMoney — и существует без прямой привязки к банковскому счёту.

Вот почему не следует путать интернет-банкинг и электронные деньги. Оба этих инструмента дают вам возможность совершать дистанционные платежи. Но в первом случае для хранения средств используется счёт в банке, во втором — автономная платёжная система. Никто не мешает использовать оба способа в зависимости от ситуации. Это делает расчёты проще и удобнее.

Отдельные платёжные сервисы дают возможность анонимного перевода ЭД — имя и фамилия отправителя не указываются. Также средства на кошельке можно обменивать на обычные деньги, например рубли, и обратно. Удобно, когда надо быстро совершить перевод или оплатить заказ через интернет.

Некоторые путают электронные деньги с криптовалютой. Заблуждение понятно: в обоих случаях — «цифры на экране», которыми можно управлять со смартфона или компьютера, причём без непосредственной привязки к банковскому счёту. Но здесь имеются важные отличия.

Каждая криптовалюта — отдельный вид цифровых денег, не привязанный ни к какой другой валюте. Вот почему курс биткойна и прочей «крипты» столь непредсказуем и сильно меняется, иногда за считаные дни или даже часы. Прогнозируя его скачки, некоторые инвесторы зарабатывают на разнице курсов.

А вот электронные деньги — это прямой аналог обычной валюты. Например, вы пополняете свой кошелёк на определённую сумму в рублях. Они хранятся там, пока вы их не потратите или не выведете обратно в такие же обычные рубли. Никаких скачков курса здесь не происходит.

История электронных денег в России

Впервые российские пользователи познакомились с ЭД в конце девяностых, а точнее — в 1998-м, после запуска платёжной системы WebMoney. Для многих россиян, которые тогда пользовались наличными и изредка карточками, это стало феноменом. Ещё бы: можно прямо с компьютера, не посещая банк, совершить дистанционный перевод средств. И никакого «пластика» не нужно.

Затем, в начале нулевых, появился чисто российский аналог — сервис Яндекс.Деньги, который со временем эволюционировал и сейчас существует под брендом YooMoney. Популярность нового инструмента стала быстро расти, особенно на фоне того, что цифровые кошельки не подпадали под прямой государственный контроль.

Правовой статус ЭД со временем закрепили, выведя их из «серой зоны» и обеспечив безопасность пользователей. Этому способствовали Федеральный закон «О национальной платёжной системе», введённый в 2011-м, и ряд других нормативных документов. Сегодня цифровые кошельки есть у многих. Их регулярно используют, чтобы покупать товары, оплачивать услуги, переводить деньги частным лицам и организациям. Как и интернет-банкинг, это давно не новинка.

Разновидности цифровых денег

Исходя из того, кто выпускает и обеспечивает безналичные средства, каковы правила обращения с ними, их относят к разным категориям:

• Банковские. Это деньги, которые хранятся на счёте в банке. Чтобы получить к ним доступ, необходимо авторизоваться в приложении или на сайте банковской организации. Тогда вы сможете узнать баланс, совершить оплату или перевод, выполнить другие операции.

• Небанковские. Для выпуска используются отдельные платёжные системы, такие как YooMoney. Эти сервисы не входят в структуру какого-либо банка, поэтому для хранения применяются электронные кошельки, а не банковские счета. Но сами цифровые средства привязаны к национальной валюте, поэтому также удобны для покупок и переводов.

• Криптовалюта. Их особенность — отсутствие государственного регулирования, децентрализация. Поэтому курс может постепенно или резко меняться под влиянием различных рыночных факторов. Чаще «крипту» используют не в повседневности, а для прямых (в том числе анонимных) переводов или для инвестиций.

Для России также актуален цифровой рубль — электронная версия обычного рубля. Его отличие в том, что обеспечением и обслуживанием занимается не частная компания, а Центробанк. Цифровой рубль на 100 % контролируется государством. Поэтому переводы с его использованием лучше всего защищены от рисков.

Обеспечение электронных денег

На этапе внедрения ЭД многим казались ненадёжными, «ненастоящими». Но здесь опасения сильно преувеличены: цифровые средства обеспечиваются реальными финансами. Например, рубли в вашем электронном кошельке соответствуют реальным рублям у организации, которая занимается выпуском и хранением ЭД, то есть у эмитента.

Когда вы пополняете кошелёк, деньги переходят к эмитенту, а в базе данных появляется запись о том, что вы владеете соответствующей суммой в платёжной системе. После этого вы можете распорядиться финансами, как пожелаете: оплатить с их помощью товар или услугу, перевести другому пользователю, обменять на наличные.

Все платёжные системы, действующие в России, обязаны соблюдать требования ЦБ. Это снижает риски, защищает средства пользователей от потери. Цифровой рубль здесь выделяют в отдельную категорию. Он поддерживается Центробанком напрямую, что повышает безопасность.

Электронные деньги против стандартных платежей

Изначально ЭД появились как ответ на те минусы, которыми обладают классические платежи — наличные расчёты и банковские переводы. Недостаток «налички» очевиден: ей вообще нельзя расплатиться дистанционно. Переводы со счёта в банке тоже имеют свои минусы:

• задержки по времени — до трёх суток;

• дополнительные расходы за счёт комиссии;

• ограничения на сумму и число операций;

• риск перехвата данных и кражи средств.

Эволюция банков идёт сравнительно медленно. Платёжные сервисы стараются как можно быстрее отвечать на запросы целевой аудитории, например отменяя для пользователей лимиты, устанавливая сниженную или даже нулевую комиссию.

С помощью ЭД покупают товары в онлайн-магазинах, оплачивают многие услуги. Это удобный способ для платежей за связь, «коммуналку», интернет-ТВ, владение доменом, хостинг и многое другое.

Цифровой кошелёк компенсирует ещё один важный недостаток интернет-банкинга. Вы не вводите номер, срок действия и защитный код своей банковской карты, так что можете не бояться мошенников и хакеров. Обычно в ЭД не хранят сбережения, так что даже в случае кражи нет риска потерять сразу все имеющиеся средства.

Использование электронных денег: общая инструкция

Сначала надо создать учётную запись в системе (цифровой кошелёк). В нём будут храниться ваши ЭД. Достаточно нескольких минут, наличия компьютера или смартфона. Стандартные сведения, которые нужны регистрации:

• фамилия, имя, отчество;

• дата рождения;

• номер телефона;

• адрес электронной почты.

С помощью смс, пуш-уведомления или электронного письма нужно подтвердить создание аккаунта. В дальнейшем они же используются для подтверждения операций.

Многие платёжные системы предлагают владельцу кошелька верифицировать личность, обычно по паспорту. Это не обязательная, но удобная опция. Без неё бывают доступны не все функции; устанавливаются лимиты, например на сумму операций, выполняемых за определённый период или за один раз.

Способы пополнения баланса:

• с карты или со счёта в банке;

• через терминал;

• при посещении офиса для обслуживания.

Также деньги вам могут перевести другие пользователи этого же сервиса. А в ближайшее время планируется упростить процесс повсеместным введением цифрового рубля. Он позволит россиянам использовать приложение, напрямую поддерживаемое Центробанком, предельно быстро совершать переводы по QR-кодам и получать государственные выплаты, например пенсии.

Электронный кошелёк лучше использовать для повседневных операций, а не для хранения сбережений, особенно крупных. В отличие от накоплений на банковских счетах, эти средства не застрахованы. То есть они не будут компенсированы, если обслуживание цифрового кошелька прекратится. Безопасный предел для хранения — 1,4 миллиона рублей.

Как обналичивать и переводить электронные деньги

Если вы владеете ЭД, вы можете не только оплатить товар или услугу, но и перевести средства:

• на банковскую карту — по её номеру;

• на счёт в банке — по реквизитам;

• через систему быстрых платежей (СБП) — указав номер телефона и выбрав банк.

Обычно зачисление происходит без задержек. А использование СБП удобно ещё и тем, что при этом способе большинство сервисов не взимают комиссию.

Плюсы и минусы электронных денег

Чем дальше, тем активнее люди используют ЭД. У этого инструмента свои особенности, чем обусловлены преимущества и недостатки:

Вывод: ЭД — привлекательное, но не универсальное решение. Например, ими нельзя воспользоваться, если нет интернета или если разрядился смартфон. Общий уровень защищённости — пока что ниже, чем в банках. Цифровые кошельки больше всего подходят для быстрых платежей и переводов, а не для хранения сбережений.