Что такое электронный кошелек

Электронный кошелек (ЭК) позволяет осуществлять расчеты в безналичной форме, например платить за товары и услуги, переводить деньги людям и организациям. Для этого не требуется выпускать банковскую карточку или выполнять привязку к счету в банке. Далее просто и понятно расскажем, как создать виртуальный кошелек, какие у него плюсы, что он «умеет» и как воспользоваться его возможностями.

Электронный кошелек: общая информация

По сути, это сервис, с помощью которого можно хранить цифровые деньги — электронный эквивалент наличных — и управлять ими. Пользователю виртуальный кошелек предоставляет оператор электронных денежных средств (ЭДС), он же предоставляет все услуги. Оператором может быть банк или же небанковская кредитная организация, владеющая лицензией на работу с ЭДС и состоящая в специальном реестре.

ЭК работает как счет, но в цифровой форме. Когда пользователи оплачивают товары и услуги, переводят деньги, пополняют баланс — все операции проводятся внутри собственной платежной системы. При этом ЭДС не хранятся в банке — вместо этого используется защищенная цифровая среда. Вот почему при проведении платежей ни отправитель, ни получатель не увидят реквизиты друг друга, как при обычном переводе на карту или на банковский счет. Достигается максимальная конфиденциальность — процесс получается безопасным и удобным.

Также существуют электронные кошельки, которые хранят ЭДС не на собственном балансе, а на привязанной карточке банка. Владелец добавляет карты в свой виртуальный кошелек. Для каждой из них создается токен, который как раз позволяет списывать средства не с баланса самого ЭК, а с привязанной карточки. Таким образом осуществляется работа, к примеру, Mir Pay. Пользователю достаточно приложить смартфон к терминалу эквайринга. После этого оплата осуществляется через токенизированную карту — с нее списывается нужная сумма.

Различия между электронным кошельком и счетом в банке

Основная функция одна и та же — хранить денежные средства и управлять ими. Однако есть несколько различий по условиям и особенностям работы. Вот главные критерии:

• Регистрация без банка. Если электронный кошелек хранит ЭДС на собственном балансе, то регистрироваться в банке не нужно. Если ЭК связан с банковской карточкой, то регистрация нужна — как и для того, чтобы получить саму карту или открыть счет.
• Страхование. На банковском счете деньги защищены — на случай, если у банка возникнут проблемы, для клиента может быть предусмотрена компенсация. Аналогично обстоят дела с виртуальным кошельком, который привязан к банковскому счету, но страхованием занимается банк, а не сам сервис. Если же ЭДС хранятся на собственном балансе — они не страхуются. В таком случае, если оператор потеряет лицензию или станет банкротом, владелец может лишиться своих средств.
• Информация для совершения платежей. В случае с балансовым кошельком могут использоваться его номер, электронная почта, телефон. Для карточных ЭК применяются номер карты или телефон — при условии, что банк работает с Системой быстрых платежей (СБП). При работе напрямую с банком платежи через СБП также выполняются с помощью номера карточки или телефона — либо с указанием реквизитов счета.
• Комиссия. Ее устанавливают многие операторы балансовых виртуальных кошельков. Для карточных кошельков она может быть установлена и самим банком, который выпустил карту. Если пользователь работает с банком напрямую, то комиссии обычно нет — или она может устанавливаться для платежей сверх определенного лимита.
• Переводы в другие страны. Такая возможность при работе с банковским счетом или карточным кошельком зависит от банка, а в случае с балансовым кошельком — от его оператора.
• Проведение оплаты офлайн. Для балансовых кошельков она невозможна — требуется подключение к интернету. Для карточных — предусмотрено пользование NFC, а при работе напрямую с банком — при помощи пластика или телефона.
• Отправка денег физическим лицам. Пользователи балансовых кошельков могут их совершать, если получили определенный статус и если оператор не вводит ограничения. С банковского счета отправлять средства физлицам можно, а с карточного кошелька — нельзя.

Учитывая перечисленные различия, счет в банке удобен для обычной оплаты товаров и услуг, для простых переводов. Карточный кошелек полезен, если владелец привык платить телефоном. А вот балансовый кошелек пригодится, если покупки в интернете хочется совершать легко и быстро, или если надо сохранить конфиденциальность, или если нет желания оставлять реквизиты на сайтах, вызывающих подозрение.

Какими бывают балансовые кошельки

Такие ЭК различаются по уровню идентификации и по функциям:

• Анонимный — дает минимум возможностей. Зато его можно открыть быстро, не проходя верификацию. Достаточно номера телефона. Лимиты на хранение и перевод ЭДС — низкие. Нет функций вывода средств на карту и их отправки физлицам — можно только проводить оплату в интернете. Часто есть валютные ограничения.
• Именной — регистрация проводится с помощью паспорта и еще одного документа, например СНИЛС. Повышаются лимиты для хранения и отправки ЭДС. Можно совершать переводы без карточки. Если оператор выпускает собственные карты — это позволяет снимать наличные.
• Идентифицированный — обеспечивает максимум возможностей. Но надо будет лично предоставить оператору сведения о себе. Зато становятся еще больше лимиты на хранение и перевод ЭДС, что позволяет совершать крупные операции. Валютных ограничений нет или они минимальны.

Выбор стоит делать, исходя из того, зачем потребуется кошелек. Если для того, чтобы хранить небольшие суммы или совершать мелкие покупки в интернете — достаточно анонимного статуса. Но стоит иметь в виду: при потере доступа вернуть средства будет трудно, поскольку оператор не может подтвердить владение ЭК. Такие же сложности возникнут, к примеру, если пользователь станет жертвой мошенников.

Открытие электронного кошелька: общая инструкция

Воспользоваться сервисом может физлицо (человек) или юрлицо (организация). Общий порядок регистрации типичен для всех операторов:

1. Выбор валюты. Ограничения могут зависеть от оператора или от уровня идентификации.
2. Выбор статуса. Он может быть анонимным, именным или идентифицированным. В дальнейшем статус можно повысить, предоставив больше данных.
3. Ввод номера телефона. Привязка используется везде — это удобно для подтверждения действий.
4. Ввод дополнительной информации (если статус не анонимный).

Анонимным кошельком можно пользоваться сразу после регистрации, а именным или идентифицированным — после того, как оператор проверит информацию. Обычно на это уходит от нескольких минут до нескольких дней (зависит от оператора).

Входить в сервис можно с помощью сайта, приложения для смартфона или для ПК. Для доступа обычно нужны логин и пароль, или же номер телефона. Подтверждение по телефону, а также по другим данным может использоваться для дополнительной проверки — если верификация двухфакторная, то есть усиленная для повышенной безопасности.

Действия, которые доступны пользователю после авторизации:

• покупка товаров и заказ услуг через интернет;
• оплата штрафов и пошлин;
• перевод средств без карты — по номеру телефона или электронной почте;
• хранение денег — некоторые операторы предлагают начисление процентов на остаток, но это актуально для сравнительно крупных сумм.

Виртуальный кошелек прост и удобен, но подходит не всем. Платежи по ним принимают не все организации. Иногда операторы взимают комиссию за транзакции. Поэтому покупатели часто используют такие сервисы как «запасной вариант», а продавцы — как дополнительный канал приема средств, помимо платежей по номеру карты или по банковским реквизитам.